如何做股票杠杆虽然为养老保障补上了缺口

【】近日，湖南多家银行推出的"养老贷"产品引发市场广泛关注。这一专门用于补缴养老保险或提高缴费档次的金融创新产品，虽然为养老保障补上了缺口，却也引发业内对金融边界的热议。目前，多家银行已经火速撤下"养老贷"相关宣传。

记者调查发现，推出养老贷的银行约有40家，包括长沙农商行、华容农商行等。其中，平江农商行、邵东农商行等推出的"养老贷"产品贷款利率，按照3.1%执行；醴陵农商行、湘潭天易农商行的贷款利率为3.2%；安乡农商行、冷水江农商行等则达到3.45%。此外，多家银行还特别注明，贷款利率固定无浮动，无任何附加费用。

该产品主要面向两类人群：从未参保但希望一次性缴满15年的群体，以及已参保但希望提档补缴的群体。以茶陵农商行的宣传案例为例，通过贷款9万元补缴社保，退休后月养老金可从180.37元提升至824.27元，扣除月供后实际到手229.7元，年增收近600元。

近年来，我国城乡居民养老保险覆盖面虽有提升，但灵活就业居民缴费年限不足或档次偏低，部分农村居民尚未参保。临近退休时，补缴费用压力大。对养老保险而言，"养老贷"能增加缴费人数和金额；对银行来说，满足客户需求，增加信贷投放；对居民而言，可缓解缴费压力，提升养老保障水平。

表面上看，"养老贷"实现了社保部门、银行和参保人的"三赢"：但细究之下，这一模式存在多重风险。

首先，贷款周期长达15年，期间可能面临参保人健康状况变化、养老金政策调整等不确定因素。特别是一旦借款人身故，剩余债务很可能转嫁子女，形成代际债务压力。其次，产品准入门槛限定59-65周岁人群，这部分客户群体本身抗风险能力较弱。

更关键的是合规性问题。根据《个人贷款管理办法》，个人贷款用途通常都用于个人消费贷款、经营性贷款，贷款资金流入社保、养老领域，是否属于个人消费，存在一定争议，在制度上也并不明确。

如何看待银行推出"养老贷"？它属于何种类型的产品？招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为。

【根据现行个人贷款管理制度，"养老贷""续保贷"的性质较为模糊，存在合规性争议。个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款"养老贷""续保贷"是否属于个人消费贷款，缴纳养老保险费用是否属于"个人消费"用途，在制度上并不明确。此前，部分银行已经推出的"养老贷""续保贷"被金融监管部门叫停，或是因为贷款性质不清，存在合规性争议。建议金融监管部门可对《个人贷款管理办法》进行修改或解释，明确将缴纳养老保险费用作为个人消费贷款的合规用途之一。商业银行应加强与地方政府及人力社会保障部门协同，进一步完善"养老贷""续保贷"等产品设计，建立资金使用的闭环管理，并引入商业保险等风险分担机制，既要精准地服务好低收入居民，又要防范化解经营风险。】

事实上，"养老贷"并非银行首次推出的特色信贷产品。近年来，从"彩礼贷"到"墓地贷"，从"精英贷"到"校园贷"，各类名目的个贷产品层出不穷。江西某银行"彩礼贷"年利率达4.9%，昆明"墓地贷"更是高达9%，这些产品往往在引发舆论争议后迅速下架。

为何银行会出现如此多的奇葩贷款呢？业内人士表示，究其原因，是这几年不少中小银行面临的最大困境，并不是放不出去贷款，而是找不到合适的借款人，于是就想着从特色上入手，给消费贷"穿新衣"。

面对五花八门的特色信贷产品，董希淼建议，金融创新应守住三条底线：

【一是特定人群应是具有正当职业、信用良好的人群，不可为从事非正当职业（如从事赌博、贩毒等违法活动的人员）的人群提供信贷支持；二是特定场景应为真实、良性的场景，不得嵌入法律法规和相关制度禁止的场景（如比特币等虚拟货币交易）；三是要加强信贷资金用途和流向的监控，确保贷款不被挪用，防范资金违规流入楼市、股市。此外，金融机构在营销宣传方面，要注意合规、适度，利率等关键信息披露要全面、准确，不得夸大其词，不得过度包装。】

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